Zarobki za granicą, kredyt hipoteczny w Polsce – czy to możliwe?

Jacek Czarzak, 27.05.2016 r.
Zarobki za granicą, kredyt hipoteczny w Polsce – czy to możliwe?

Od lipca 2014 roku w polskich bankach obowiązuje zasada, że kredyt hipoteczny można brać tylko w walucie, w której się zarabia. To oznacza, że jeśli zarabiamy w euro, funtach szterlingach czy koronie norweskiej, pozostaje nam tylko wzięcie kredytu hipotecznego w tych walutach. Niestety, ich oferta jest w polskich bankach ograniczona. 

Zgodnie z szacunkami GUS z końca 2015 roku poza granicami Polski mieszka i pracuje prawie 2 miliony Polaków. To największa grupa społeczna, która może chcieć zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce, zarabiając w innych walutach. Na starcie muszą wiedzieć, że nie mogą wziąć kredytu na zakup mieszkania czy budowę domu w złotówkach. Nawet jeśli tego chcą i taki jest ich finansowy plan.

Bez ryzyka kursowego

To efekt Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która obowiązuje od połowy 2014 roku. W skrócie: nakazuje ona bankom udzielanie kredytów hipotecznych tylko w walucie, w której zarabia klient. To pokłosie tzw. kredytów frankowych zaciąganych w latach 2006−2009, które do dzisiaj stanowią poważny i nierozwiązany problem dla ich posiadaczy, banków, które je udzieliły, oraz polityków. Polskie banki nie mogą już podejmować ryzyka zmian kursów walut przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Rozwiązaniem tego problemu może być ubieganie się o kredyt hipoteczny w złotówkach razem z inną osobą, która zarabia w Polsce, np. rodzicem czy rodzeństwem. Trzeba jednak pamiętać o tym, że w takim przypadku kluczowe będą zarobki naszego złotówkowego wspólnika i to przede wszystkim z nimi będzie powiązana zdolność kredytowa. Z wielu powodów nie jest to rozwiązanie dla każdego.

W walucie obcej kraju emigracji

To nie oznacza jednak, że Polacy pracujący za granicą mają zamknięte drzwi do kredytów hipotecznych w polskich bankach. Będą jednak musieli zaciągnąć to zobowiązanie w walucie, w której zarabiają. 

I tu pojawia się kolejny problem. Polskie banki mają ograniczoną ofertę kredytów hipotecznych w walutach obcych. Dlaczego? Z jednej strony nie ma na nie popytu w kraju – tak jak napisaliśmy powyżej, Polacy zarabiający w złotówkach mogą pożyczać tylko w złotówkach, z drugiej – banki wciąż dochodzą do siebie po kryzysie związanym z kredytami we frankach szwajcarskich.

To oznacza, że oferta jest nie tylko ograniczona, lecz także bardziej skomplikowana i droższa niż w przypadku kredytów złotowych. Osoba pracująca za granicą będzie musiała przedstawić przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, zeznanie podatkowe lub wyciąg z rachunku bankowego, historię kredytową z kraju emigracji oraz inne dokumenty (np. zezwolenie na pobyt stały oraz pracę, jeśli są wymagane w kraju emigracji). Ze względu na mniej standardową procedurę udzielenia kredytu konieczne może być kilka wizyt w placówce polskiego banku.  

Koszty kredytów hipotecznych udzielanych w walutach innych niż złotówka również nie zachęcają. Dla przykładu w Alior Banku, który wciąż utrzymuje ofertę kredytów hipotecznych w walutach obcych, marże dla hipotek w dolarze, euro, funcie oraz franku szwajcarskim rozpoczynają się od 4,7%, podczas gdy klienci zaciągający kredyt hipoteczny w złotówkach mogą liczyć nawet na 1,99% stałej marży w trakcie trwania umowy.

Ograniczone możliwości i alternatywy

Polacy zarabiający poza granicami Polski w walutach obcych nie zaciągną kredyt hipotecznego w złotówkach. Mogą się starać o kredytowanie zakupu mieszkania czy budowy domu w walucie, w której zarabiają. Wśród praktycznych alternatyw jest wzięcie kredytu wspólnie z osobą, która zarabia w złotówkach, lub użycie oszczędności na cele mieszkaniowe.

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

17 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


65 kont bankowych










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

13 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

65 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

151 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

4 oferty leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia