Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa

Jacek Czarzak, 18.02.2016 r.
Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa

Wspólnota majątkowa to wciąż domyślna i najpopularniejsza forma współdziałania małżonków w sferze finansów. Z różnych powodów małżeństwa decydują się jednak także na rozdzielność majątkową. Jak wpływa ona na zdolność kredytową?

Rozdzielność a kredyt hipoteczny

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, to banki rozróżniają w zasadzie tylko dwa typy wspólnych kredytów:

  • udzielane małżeństwom objętym wspólnotą majątkową,
  • kredyty hipoteczne dla par (małżeństw objętych intercyzą, partnerów życiowych, a nawet osób niespokrewnionych), które nie budują wspólnego majątku.

Cechą charakterystyczną pierwszego z nich jest to, że z automatu i mąż, i żona stają się właścicielami połowy nieruchomości oraz połowy zobowiązania wobec banku. Są przy tym solidarnie odpowiedzialni za spłatę długu.

Cechą chrakterystyczną drugiego jest to, że kredytobiorcy mogą w znacznie większym zakresie kształtować zapisy umowy, np. dzielić majątek i dług inaczej niż po równo. Bank traktuje ich w pewnym sensie jak spółkę, a nie jak małżeństwo.

Kiedy jest niezbędna?

Rozdzielność majątkowa jest niezbędna, jeśli – z jakiegoś powodu – nie chcemy być ograniczeni w istotnych decyzjach kredytowych. Jest również wskazana, jeśli zależy nam na chronieniu finansów całej rodziny przed skutkami nietrafionych inwestycji czy nieudanych przedsięwzięć. Tylko przy rozdzielności majątkowej mąż czy żona nie będą odpowiadali swoim majątkiem za spłatę osobistych zobowiązań swojej drugiej połowy.

Niestety, wspólnota majątkowa nie blokuje możliwości zawierania przez współmałżonków mniejszych umów kredytowych (np. kredytów konsumpcyjnych czy chwilówek) bez wiedzy i zgody partnera. Jest to zresztą jeden z powodów, dla których pary, w których jedna z osób jest znana z nieodpowiedzialnego korzystania z usług finansowych, decydują się na rozdzielność majątkową. Nie chcą ponosić konsekwencji lekkomyślności współmałżonka (np. konieczności spłaty zaległości czy wpisania do rejestru dłużników).

Co ważne, bank w ogóle nie udzieliłby kredytu hipotecznego klientowi lub klientce pozostającej w związku małżeńskim objętym wspólnotą majątkową bez zgody i podpisu drugiego małżonka. Dotyczy to zresztą również innych dużych zobowiązań.    

Jak rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową?

Czy wobec tego rozdzielność majątkowa ma jakiś wpływ na zdolność kredytową? Może mieć. Przykładem jest właśnie sytuacja, gdy – dzięki rozdzielności majątkowej – jednemu z małżonków udaje się uniknąć odpowiedzialności za błędy współmałżonka, w tym obciążenia swojej własnej zdolności kredytowej, dochodu i majątku. Z czystym kontem wciąż pozostaje dla banku bardziej wiarygodnym klientem.

W przypadku kredytów hipotecznych rozdzielność majątkowa jest dla banku neutralnym sygnałem. Kluczowe przy obliczaniu zdolności kredytowej będzie to, czy i ile zarabiają współmałżonkowie, jakie mają inne zobowiązania oraz ile osób mają na utrzymaniu. Plusem będzie więc na przykład fakt, że i mąż, i żona zarabiają, albo to, że nie mają długów, w tym przeterminowanych, w innych instytucjach finansowych.

To, czy mają wspólnotę czy rozdzielność majątkową, wpłynie na sposób, w jaki bank skonstruuje umowę kredytową, ale – w normalnym scenariuszu – nie wpłynie bezpośrednio na zdolność tej pary do zaciągnięcia kredytu.

Podsumowując, jeśli chodzi o duże kredyty (np. hipoteczne) banki mają narzędzia, żeby skutecznie obsłużyć zarówno małżeństwa ze wspólnotą majątkową, jak i z rozdzielnością majątkową. Te ustalenia między współmałżonkami nie wpłyną bezpośrednio na zdolność kredytową pary. Rozdzielność majątkowa może być jednak praktycznym narzędziem ochrony osobistej zdolności kredytowej przed konsekwencjami błędów finansowych drugiej połowy. Dotyczy to szczególnie mniejszych kredytów, które można brać bez wiedzy i zgody współmałżonka, czy skutków porażek biznesowych.

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

20 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

37 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

8 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










74 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

11 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

75 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

46 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

141 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



38 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

91 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

66 taryf energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

52 taryfy energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia