Czy warto ubezpieczyć kredyt od utraty pracy?

Jacek Czarzak, 11.01.2016 r.
Czy warto ubezpieczyć kredyt od utraty pracy?

Utrata źródła dochodów to zawsze bolesne doświadczenie. Może ona być szczególnie dotkliwa dla finansów osobistych czy rodzinnych, jeśli spłacamy akurat wysokie zadłużenie. Jednym z rozwiązań dla zadłużonych jest ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Jak to działa i czy się opłaca?

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy najczęściej kojarzymy z kredytami hipotecznymi. Z ubezpieczeń tych można również skorzystać, spłacając inne większe zobowiązania wobec banków, np. kredyt konsolidacyjny, kredyt ratalny czy pożyczkę gotówkową. Istota takiej polisy polega na tym, że jeśli stracimy źródło dochodu, to ubezpieczyciel godzi się przejąć na jakiś czas spłatę rat.

Ubezpieczenie vs. poduszka finansowa

To dobrowolne ubezpieczenie. Banki mogą proponować je jako część większego pakietu ubezpieczeniowego dołączanego do kredytu hipotecznego lub konsolidacyjnego lub jako samodzielny produkt. Alternatywnym sposobem zabezpieczenia spłaty przyszłych rat przy większym zadłużeniu jest posiadanie tzw. poduszki finansowej, tj. utrzymywanie oszczędności, które w razie problemów wystarczą na co najmniej kilka, kilkanaście miesięcy terminowego regulowania zobowiązań. Jeśli nie jesteśmy w stanie zbudować takiej rezerwy, wykupienie ubezpieczenia może być praktycznym narzędziem ograniczania ryzyka utraty pracy.

Praktycznym, ale z reguły dość kosztownym. Składka ubezpieczeniowa może być uzależniona od wartości kredytu czy miesięcznej raty. Drugim ważnym czynnikiem jest okres, na jaki chcemy uzyskać ochronę ubezpieczeniową. Na koszty ubezpieczenia będzie wpływać również to, jak ubezpieczyciel definiuje utratę pracy, czy zapewnia ochronę również w innych okolicznościach (np. choroby lub pobytu w szpitalu) oraz czy proponuje dodatkowe usługi (np. pakiet Assistance).

Na co trzeba zwrócić uwagę?

Z punktu widzenia klienta najważniejsze jest to, żeby dobrać zakres i czas trwania ochrony do swoich rzeczywistych potrzeb. Poważnym błędem, który może kosztować sporo pieniędzy, a nie przynosić właściwie żadnych korzyści, jest godzenie się na domyślne (chociaż dobrowolne) ubezpieczenie nic o nim nie wiedząc. „Ubezpieczenie od utraty pracy” – to dobrze brzmi, ale w istocie może się sprowadzać do krótkiego okresu ochrony z dużą liczbą wyłączeń (np. wypowiedzenie z naszej winy), które co najwyżej podniesie dla nas koszty kredytu.

Kluczowym dokumentem przy ubezpieczeniu na wypadek utraty pracy są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). To tam znajdziemy informacje o tym, co ubezpieczyciel rozumie pod pojęciem utraty pracy, jaka jest suma, okres i zakres ubezpieczenia oraz jak naliczane są koszty.

Koszty

W przypadku kredytów hipotecznych dobrej jakości zabezpieczenia ryzyka utraty dochodów może kosztować od 1–1,5% kredytu w skali roku do nawet 3,25% kwoty za okres 4 lat. Nietrudno obliczyć, że przy kredycie w wysokości 300 tysięcy złotych to koszt od 3–5,5 tysięcy złotych rocznie do nawet niemal 10 tysięcy złotych za okres 4 lat. Jest jednak i dobra wiadomość – banki chętnie obniżają wartość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego lub pomniejszają marżę dla klientów, którzy korzystają z dodatkowych produktów, w tym ubezpieczenia na wypadek utraty pracy.

W przypadku kredytów gotówkowych czy ratalnych ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów może być jeszcze kosztowniejsze. Dobrej jakości ochrona ubezpieczeniowa spłaty kredytu może stanowić 4–5% wartości kredytu w skali roku. Jedynym pocieszeniem jest to, że saldo zadłużenia jest przy tego typu kredytach mniejsze, więc w liczbach bezwzględnych nie będą to bardzo duże kwoty. Na przykład, dla kredytu na 20 tysięcy złotych roczna ochrona ubezpieczeniowa może kosztować do 1 tysiąca złotych.

Podsumowując, warto od początku patrzeć na dwie strony ubezpieczenia od utraty pracy: to dodatkowy koszt, ale też ochrona na wypadek niepożądanych okoliczności. To rozwiązanie może być bardzo przydatne dla osób, którym poczucia bezpieczeństwa nie zapewniają oszczędności. Najlepiej dobierać je do swoich indywidualnych potrzeb.

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

20 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

37 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

8 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










74 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

11 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

75 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

46 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

141 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



38 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

91 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

66 taryf energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

52 taryfy energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia