Od stycznia 2016 r. wysokość wkładu własnego znowu w górę

Jacek Czarzak, 07.01.2016 r.
Od stycznia 2016 r. wysokość wkładu własnego znowu w górę

Wkład własny niezbędny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego to nie tylko gotówka na rachunku bankowym. Banki mogą zaliczyć na poczet wkładu własnego między innymi poniesione dotychczas koszty inwestycji czy rządowe dofinansowanie. Od stycznia 2016 roku obowiązkowy wkład własny wynosić będzie 15%, ale będzie od tego jeden wyjątek.

2016 to kolejny rok zwiększania obowiązkowego wkładu własnego przez banki. W 2014 wynosił on 5% wartości nieruchomości, w 2015 było to 10% wartości nieruchomości, a w 2016 rośnie do 15%. Zmiany są skutkiem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Wkładem własnym nie musi być gotówka.

Wśród najważniejszych form, innych niż gotówka, jakie może przyjąć wkład własny są:

  • dotychczasowe wydatki na nieruchomość (np. zaliczka, zadatek);
  • wartość rynkowa działki, na której ma powstać dom;
  • koszty dotychczas zakupionych materiałów oraz usług budowlanych;
  • oszczędności w formie obligacji, akcji, jednostek funduszy inwestycyjnych i innych, jeśli zostaną przeznaczone na zakup nieruchomości;
  • dofinansowanie rządowe, np. z programu Mieszkanie dla Młodych.

Kluczem do uznania czegoś za wkład własny będzie właściwa dokumentacja. Dotyczy to szczególnie dotychczasowych wydatków poniesionych w związku z inwestycją. To szczególnie ważna informacja dla osób liczących na kredyt na budowę domu. W przypadku gotówki czy oszczędności kluczem jest z kolei to, że pieniądze będą ostatecznie przeznaczone na zakup lub budowę kredytowanej nieruchomości.

Bank nie weryfikuje również, skąd wzięły się oszczędności lub gotówka, której chcemy użyć jako wkładu własnego. W praktyce mogą więc pochodzić z pożyczki od rodziny czy zakładu pracy. Nie ma formalnych przeciwwskazań, żeby pochodziły z kredytu gotówkowego lub innej formy kredytu bankowego. Przeszkodą może być w takiej sytuacji to, że wartość innych zobowiązań może pomniejszać naszą zdolność kredytową potrzebną do otrzymania kredytu hipotecznego.

W 2016 r. wciąż bardzo atrakcyjny pozostanie udział w rządowym programie „Mieszkanie dla Młodych”. Co ważne – dofinansowanie z budżetu państwa, które w zależności od liczebności rodziny może wynosić od 10% (bezdzietni) do 30% wartości nieruchomości (rodziny z dziećmi), traktowane jest przez bank jako wkład własny.

Jest jeden wyjątek od konieczności wnoszenia 15% wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. W roku 2016 możliwe będzie zaciąganie kredytu na 90% wartości nieruchomości, czyli przy 10% wkładzie własnym, jeśli brakujące 5% bank będzie mógł zabezpieczyć w jeden z następujących sposobów:

  • ustawiając zastaw na oszczędnościach zgromadzonych na IKE i IKZE,
  • ustanawiając blokadę środków na rachunku bankowym,
  • ustanawiając zastaw na obligacjach lub bonach skarbowych,
  • wykupując dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu. 

Wiemy również, że banki nie będą mogły kompensować niższego wkładu własnego podwyższoną marżą. Takiemu rozwiązaniu sprzeciwiła się Komisja Nadzoru Finansowego.

Podsumowując, od stycznia 2016 roku przy udzielaniu kredytów hipotecznych obowiązuje 15% wkład własny. Możliwe będzie zaciągnięcie kredytu przez klienta posiadajacego tylko 10% wkładu. Będzie on musiał jednak w takiej sytuacji spełnić dodatkowe warunki.

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

20 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

37 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

8 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










74 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

11 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

75 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

46 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

141 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



38 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

91 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

66 taryf energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

52 taryfy energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia