Czy kredyt hipoteczny można zaciągnąć z partnerem lub przyjacielem?

12.11.2015 r.
Czy kredyt hipoteczny można zaciągnąć z partnerem lub przyjacielem?

Nie ma specjalnych ograniczeń prawnych, jeśli chodzi o zaciąganie wspólnego kredytu hipotecznego przez osoby niespokrewnione. Co więcej, do umowy kredytowej mogą przystąpić więcej niż dwie osoby. Banki dysponują narzędziami do obsługi tego typu niestandardowych potrzeb.

Najważniejszym powodem, dla którego Polacy decydują się na wspólny kredyt hipoteczny jest chęć lub konieczność podwyższenia zdolności kredytowej. To naturalne zachowanie dla małżeństw wspólnie prowadzących gospodarstwo domowe. Stosunkowo częstym „wspólnikiem” przy zaciąganiu kredytu hipotecznego przez młodszych klientów są rodzice lub inna osoba z najbliższej rodziny (np. brat czy siostra). Nie wszyscy wiedzą, że obecne prawo jest przygotowane również do tego, żeby kredyt hipoteczny zaciągnęły wspólnie osoby niespokrewnione.

Nie ma znaczenia, czy osoby te pozostają ze sobą w związku nieformalnym (konkubinat), w związku partnerskim, są przyjaciółmi czy kolegami z pracy. Z punktu widzenia banku najważniejsze jest to, czy wspólnie dysponują wystarczającą zdolnością kredytową, żeby podjąć długoterminowe zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, oraz czy są gotowi wziąć solidarną odpowiedzialność za jego spłatę w ramach ugody.

Co do zasady, jeśli o kredyt hipoteczny ubiega się więcej niż jedna zarabiająca osoba, ich wspólna zdolność kredytowa jest wyższa niż każdego z potencjalnych kredytobiorców z osobna. Negatywny wpływ na zdolność kredytową może mieć jedynie zaawansowany wiek jednego z klientów. Banki niechętnie udzielają kredytów hipotecznych, których spłata będzie trwać do 65-70 roku życia kredytobiorcy. Jeśli ktoś decyduje się na staranie o kredyt hipoteczny wspólnie z osobą, która skończyła 50 rok życia, może skutkować to trochę niższym maksymalnym czasem spłaty zobowiązania, które zaoferuje bank. To przełoży się z kolei na wyższą miesięczną ratę, ale niższe całkowite koszty kredytu.

Współkredytobiorcy nabywają udziały w nieruchomości na zasadzie współwłasności. Co ważne – udziały niekoniecznie muszą być równe. Czyli w praktyce umowy kredytu hipotecznego dopuszczają również sytuację, w której zobowiązania wobec banku rozłożone są między kredytobiorców nierównomiernie.

Z drugiej strony, ważnym elementem praktyki udzielania wspólnego kredytu hipotecznego w Polsce jest klauzula solidarnej odpowiedzialności. Oznacza to, że każdy z kredytobiorców jest w całości odpowiedzialny za spłatę całego zobowiązania. Ma to praktyczne znaczenie w sytuacjach, gdy jeden ze „wspólników” przestaje – z jakiegokolwiek powodu – spłacać swoją część długu. Drugi kredytobiorca lub pozostali kredytobiorcy są wtedy solidarnie odpowiedzialni za spłatę reszty zobowiązania.

Dla instytucji finansowej nie ma żadnego znaczenia, że konkubenci, partnerzy czy przyjaciele się rozstali. Umowa o wspólny kredyt hipoteczny nie bierze pod uwagę trwałości czy intensywności ich związku. Kredytobiorcy w takiej sytuacji mogą zażądać zniesienia współwłasności, co w praktyce oznacza „odłączenie” drugiej osoby od umowy. Możliwe jest zresztą również przyłączenie dodatkowego kredytobiorcy w trakcie trwania umowy. Na aneks do umowy będzie musiała się zgodzić instytucja finansowa.

Podsumowując, polskie prawo jest wystarczająco elastyczne, żeby każdy, kto posiada zdolność do zaciągania zobowiązań finansowych, mógł to robić z innymi, również niespokrewnionymi osobami. W prawie są również narzędzia niezbędne do rozdziału zobowiązania oraz własności, gdyby w przyszłości nastąpiła taka potrzeba. Dla banków przy udzielaniu wspólnego kredytu hipotecznego najważniejsza jest łączna zdolność kredytowa oraz gotowość do podjęcia solidarnej odpowiedzialności. 

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










73 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

70 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

143 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



44 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia